战争突至是否无险可保?“战争险”已就位,再保险分摊风险

数日过去,俄乌局势依旧紧张,冲突变化较快且愈演愈烈,突如其来的战争,给公众生命和财产带来严重损失,也引发一个疑问,应对充满不确定性的战争,保险管用吗?哪些保险可以承保战争风险?

业内专家向蓝鲸保险介绍,大多数财产险、寿险产品中,都约定战争属于不可抗力的除外责任,有部分意外险附加战争责任,但较为少见,保险公司都非常谨慎。

国内外保险市场上常见的“战争险”,主要包括船舶保险附加战争、罢工险;远洋货物运输保险(包括邮包保险)附加战争险;飞机保险附加战争、劫持险;出口信用保险等。但国内保险公司对战争险的承保能力相对有限,一般通过临分再保险分摊到再保险市场,尤其是国际再保险市场。

多数保险产品将战争列为除外责任,“战争险”主要作为附加险承保

众所周知,大部分保险产品都列有关于不可抗力的责任除外条款。比如,人身险产品中通常会约定“战争、军事行动、暴乱或者武装叛乱情形,如期间发生导致被保险人指出医疗费用的,保险人不承担保险金给付责任;导致被保险人身故的,本公司对该被保险人保险责任终止,在扣除手续费后,退还该被保险人未满期保险费(相应的现金价值)”。

财险产品中往往也会约定“对战争、敌对行为或武装冲突,造成的损失和费用不负责赔偿”。这意味着,普通的人身保险、财产保险,大部分产品都是对战争、武装冲突等进行责任免除的,保险公司并不负有赔偿责任。

众惠相互财产保险社董事长李静在接受蓝鲸保险采访时介绍,“就国内外保险市场而言,大多数财产险、寿险产品中,都约定不可抗力的战争是除外责任,有部分意外险附加战争责任,但不常见,保险公司对此非常谨慎,即使通过附加险承保,也会将大部分责任向国际市场进行再保险”。

然而,在战争突发时,并非无险可保。有一类保险即可承保因为战争、军事冲突、武装叛乱等,对船舶和邮包、集装箱、航空等造成的损失,具体可以分为海运战争险、空运战争险、邮包战争险等等,统称为“战争险”。

李静表示,国内常见的战争责任保险主要分两类:一是商业保险公司提供;二是由中国船东互保协会等专业的机构提供,通常作为附加险运用于海运,为海洋货物运输保险和船舶保险的一种附加险。

一家国际再保险机构相关负责人向蓝鲸保险介绍,目前国内、国外市场上见到的承保战争风险的保险主要包括:船舶保险附加战争、罢工险;远洋货物运输保险(包括邮包保险)附加战争险;飞机保险附加战争、劫持险;出口信用保险(包括海外投资保险)承保战争责任引起的被保险人的损失,但一般都注明一旦发生核战争或者常任理事国之间的战争保险责任立即终止。与此同时,有些人身意外伤害保险也可以特约承保战争引起的人身伤残和死亡。

不过,出口信用保险并非作为附加险,而是作为主险进行承保。在我国,中国出口信用保险公司(以下简称“中国信保”)主要为对外贸易和对外投资合作提供保险等服务,促进对外经济贸易发展,是一家政策性金融机构。

蓝鲸保险梳理发现,中国信保的大部分保险产品都详细列明了包含战争风险的条款,也为“走出去”的企业保驾护航。譬如,该机构经营的中长期出口信用保险所承保的政治风险就涵盖“债务人所在地政府发生战争、革命、暴乱或保险人认定的其他政治事件”;短期出口信用保险政治风险覆盖“发生战争、内乱或者暴动,导致买方无法履行合同或开证行不能履行信用证项下的付款义务”;海外投资保险也承保“战争及政治暴乱”,即东道国发生革命、骚乱、政变、内战、叛乱、恐怖活动以及其他类似战争的行为,导致投资企业资产损失或永久无法经营。

国内保险公司“战争险”承保能力有限,一般通过临分再保险分摊风险

由于战争局势不稳定以及不可预见风险的加剧,战争保险的保险费率也随之波动。

业内人士介绍,通常,战争险保险人根据自身承保实力、对某个特定区域局势的分析了解、对风险的认知水平以及再保险成本等多种因素综合考虑来厘定加保费率和修改承保条件。出于对局势的研判不同,不同保险人对战争险风险预期有所不同,市场费率水平存在差异是普遍现象,因此市场上并没有一个统一的加费费率标准。特别是战争险风险随着局势的发展而不断变化,某个特定区域的加费费率的高低水平也并非一成不变。

李静介绍,保险费率的厘定,会根据国家、地区局势、沿途风险情况的不同进行调整,直至拒保。如中国船东互保协会中保险产品-互助船舶险包含战争罢工险等,保费费率由国际保赔协会决定,保费标准以“保险金额×风险率”决定,也会根据突发的国际情况进行调整,如针对近期乌克兰、俄罗斯紧张局势,中国船东互保协会就根据伦敦保险市场联合战争险委员要求调整了承保政策。

此前,鉴于乌克兰、俄罗斯紧张局势,伦敦保险市场联合战争险委员会于2月15日调整针对原除外区域清单(JWLA-027)进行修改,并新发布的除外区域清单(JWLA-028)。伦敦保险市场将“黑海和亚速海周围的乌克兰和俄罗斯水域”列入高风险地区名单,意味着保险公司可能对相关保费进行调整,船舶进入上述区域将要被保险公司收取附加的保险费。

中国船东互保协会也在官微陆续发布警示,各会员公司的船舶在新的除外区域清单生效后,如正在或欲进入清单中列出的除外区域,应确保事先(最好提前48小时)通知协会,并同意附加费率及变更的保险条件。如果船舶未能在48小时有效期内驶入除外区域,保险人有权对附加费率和变更的保险条件进行更改,从而影响船舶战争险的保险效力。

上述国际再保险机构相关负责人表示,船舶战争保险费率会根据战争局势调整,一般提前7天通知,费率厘定主要考虑航线、船舶、货物种类, 以及是否有护航、船旗等因素。

据悉,由于当前战事暂未有明显降温迹象,一些货运公司开始考虑改变路线,转向其他安全地区,不过,这势必会增加航程及运费。

战争风险往往导致严重后果,因此保险业对于战争风险的承保一直都比较谨慎,从蓝鲸保险的梳理情况来看,国内仅有少数保险机构的少数产品覆盖战争风险,市场容量相对有限。

李静表示,我国的战争险承保容量是由国际市场决定的,不是完全由国内市场决定的,多取决于国际政治、外贸情况及国际市场的承保能力。